מה שהביטוח אינו יכול להחזיר

היזהרו בכביש 

הביטוח נועד לשמש מקור כלכלי לשיקום נזקים בלתי צפויים אשר עשויים לקרו לכל אחד מאיתנו במהלך החיים. אולם גם הביטוח הטוב ביותר והנכון ביותר לא יוכל להחזיר לקדמות חיי אנוש שאבדו או לרפא פציעה קשה שגרמה לפגיעה או לאובדן של אברים.

אכן החורף כבר הראה פניו ועמו תאונות הדרכים הקשות והמיותרות, כאילו לא בכינו מספיק על הניספים באסון הכרמל.

על כן, ללא קשר לביטוח, מומלץ לקרוא ולהפנים את הטיפים המתפרסמים בנט לגבי נהיגת חורף ופשוט לשמור על החיים.

בברכה

שלכם

קטיה שורצמן, יועצת לנהול סיכונים ומנהלת אתרים

פתאום מתעניינים בביטוח

פתאום מתעניינים בביטוח

בין נזקי האש המים והמוות, פתאום כולם מתעניינים בביטוח רוצים לדעת מה כולל ביטוח דירה ומה כולל ביטוח עסק.

אז ככה,

בכל הקשור לאובדן שכר דירה בשל נזק למבנה דירה אם מאש ואם מסערה, יש כיסוי ביטוחי גם לאובדן שכר דירה כשוכר וכמשכיר לתקופה שבה מבוצעות עבודות השיקום.

הכיסוי לשכ"ד בביטוח דירה מוגבל ל 10% מסכום ביטוח המבנה ולמשך שישה חודשים או שנה, לפי תוכנית הביטוח. הסכום ניתן בנוסף לסכום הביטוח של המבנה. בעניין נזקי אש לצמחיה, הדבר תלוי בתוכנית הביטוח.

בחלק מהפוליסות קיים כיסוי לשריפה של צמחיה המוגבל באחוזים בודדים מסכום הביטוח למבנה. לגבי נזקי סערה ושיטפון לצמחיה של דירה פרטית, בדרך כלל אין כיסוי ביטוחי. בביטוח דירה פרטית גם אין כיסו ביטוחי לנזק שנגרם בעת סערה לגדרות ולשערים ולחלחול מים בקירות ובתקרה וספיגתם בהם.

בעניין ביטוח נזקי סערה לעסק, לא כל העסקים מבוטחים כנגד נזקי טבע ואלו שכן מבוטחים, תנאי הפוליסות אינן זהות ויש לקרוא את התנאי של כל פוליסה כאשר התנאים הטובים ביותר הם התנאים שנקראים "תנאי ביט".

בביטוח עסק, ההשתתפות העצמית לנזקי טבע היא 5% מהנזק עם מינימום הנע בין 2,500$ ל 5,000$ לפי סכום הביטוח לרכוש באתר ומקסימום של 25,000$ או 50,000$, תלוי בסכום הביטוח לאתר.

ההשתתפות העצמית לנזקי טבע היא למשך אירוע הנמשך 72 עות כך שאם מדובר במערכת הנמשכת יותר מ 72 שעות, עשויים הבוטחים לשלם השתתפות עצמית כפולה.


בברכה

שלא תדעו ממכות של מים ומכות של אש


קטיה שורצמן, יועצת לניהול סיכונים ומנהלת אתרי ביטוח

אסון הכרמל - מי ישלם את הנזקים לרכוש?



תשלום ע"י הביטוח יעלה לממשלה יותר



פתאום התחילו לדבר על חברות הביטוח בשפה של כבוד. הרי הן אמורות לשלם את נזקי אסון השריפה בכרמל. כלומר אם לא מדובר בפח"ע (פעילות חבלנית עויינת) שאז, התשלום הוא על ממשלת ישראל.

וכבר היו פרסומים, כי השלטונות מבקשים לקבוע בהקדם האפשרי, כי מדובר במקרה של שריפה שפרצה בשל רשלנות ולא מעשה טרור על מנת שהתשלום העיקרי ייפול על חברות הביטוח.

אלא מה?

הואיל והבמקרה הנדון ברור מעל לכל ספק שהתוצאות האסוניות נגרמו בשל אוזלת ידה של הממשלה, אזי סביר להניח שחברות הביטוח לא יזנחו את הזכות המוקנית להן על פי חוק לחזור בתביעת תחלוף (או שיבוב) כנגד המדינה.

מדובר בזכות המוקנית לחברות הביטוח על פי חוק לתבוע את הגורם האחראי לנזק לאחר ששילמו את הנזק למבוטח. למעשה הזכות של המבוטח כלפי המזיק עוברת לידי המבטח לאחר תשלום הנזק והזכות מוגבלת בגובה הפיצוי ששולם לפי הביטוח.

על כן, גם במקרה של תשלום ע"י חברות הביטוח, בסופו של דבר המדינה תשלם.

והמדינה תשלם הרבה יותר לביטוח מהסכום שהיתה משלמת אילו פיצתה את הניזוקים לפי חוק מס רכוש, הקובע פיצוי מצומצם ומוגבל הרבה יותר מהפיצי שניתן על ידי חברות הביטוח.

כך למשל הפיצוי לתכולת דירה לפי מס רכוש מוגבל לפי מספר הנפשות בדירה ותחום בסכום והו א אינו כולל פיצוי בגין נשק של דברי אומנות תכשיטים ודברי ערך.

לפי מס רכוש גם אין תשלום לנזקי אובדן רווחים בשל נזק אש לרכוש ביישוב שאינו יישוב ספר וקיימות מגבלות נוספות לפיהן התשלום לאזרחים לפי מס רכש הוא יותר נמוך מהתשלום שהמבוטחים יקבלו מחברות הביטוח.

נראה, כי חברות הביטוח יחזרו ויתבעו את הסכומים ששילמו מהשלטונות שישלמו בסופו של דבר סכום גבוה הרבה מזה שהיו משלמים אילו הכירו באירוע כפעולה של טרור.

בברכה

שלכם

קטיה שורצמן, יועצת לניהול סיכונים ומנהלת אתרי ביטוח

אל תחכו לרגע האחרון

אחד הדברים השכיחים שמהווים מקור לאי הבנות רבות ולצרות בתחום הביטוח, כמו גם בתחומים אחרים, הוא המתנה לדקה ה 90 על מנת לחדש את הביטוח או לערוך ביטוח חדש.

כך קורה לא פעם שפתאום מתגלה שסוכן הביטוח סגר את המשרד לרגל חופשה, או הפקיד בחברת הביטוח חולה ואם כבר מוכנים לבטח אז תמורת מחיר יותר גבוה, או גם מיגון יותר יקר או גם בהשתתפות עצמית גדולה יותר והפוליסה כוללת מגבלות ותנאים שלא חשבנו עליהם בכלל...

אבל גורם הזמן משחק, ואי אפשר שלא לעשות את הביטוח - אז הלקוח שלא טרח ערב שבת - עשוי למצוא את עצמו משלם את המחיר היקר.

על כן, מי שטרח בערב שבת, כלומר מבוטח שדאג מבעוד מועד לקבל הצעות שונות ולהשוות ביניהן ולאחר שהחליט גם דואג לקבל אישור בכתב מחברת הביטוח - יוצא נשכר!

שלכם

קטיה שורצמן, יועצת לנהול סיכונים ובעלת אתר ביטוח

ובנושא ביטוח משכתנא

ביטוח החיים במסגרת הסכם המשכנתא מהווה לא פעם סלע מחלוקת בין יורשיהם של נוטלי הלוואות לבין הבנקים כאשר מתגלה ליורשיו לאחר מותו של הלווה, כי לא נערך לו ביטוח חיים, כפי שהם קיוו, ועל כן עליהם להמשיך ולשלם לבנק בעבור ההלוואה.



ניתן למנוע את אי ההבנות באמצעות בדיקה של התשלום שנעשה על ידי מקבל המשכנתא לבנק בעודו בחיים ולראות, אם הביטוח נעשה או לא נעשה ובכל מקרה ניתן לערוך ביטוח חיים גם שלא באמצעות הבנק וגם לאנשים בעלי מצב בריאות קיים, הותאמו תוכניות ביטוח מיוחדות.

מה שחשוב לזעת ולזכור הוא שני דברים פשוטים:

1. הבנק אינו מחויב על פי חוק לבטח את הלווים בביטוח חיים במסגרת הסכם המשכנתא. על כן יש לוודא את קיומו של הביטוח ולערוך ביטוח במסגרת הבנק או שלא במסגרת הבנק כאשר הביטוח לא נעשה.
2. קיימות תוכניות ביטוח מיוחדות לביטוח חיים של בעלי מצב בריאות קיים החולים במחלות כרוניות וקשות.

למדריך ביטוח משכנתא

כאמור, סוף מעשה הוא מחשבה מראש

בברכת שבוע נהדר

שלכם,

קטיה שורצמן, בעלת אתר ביטוח ויועצת לניהול סיכונים בביטוח כללי

מתי סרבו לבטח בתים מעץ?

בתחילת נובמבר 2010, דווח במהדורת החדשות של ערוץ 2, כי חברות הביטוח מסרבות לבטח בתים מעץ, דבר שהופך את נושא המשכנתא לבלתי אפשרי, היות והבנקים דורשים ביטוח המשועבד לטובתם כאחד התנאים הבסיסיים למתן ההלוואה.

מטבע הדברים, שוב עלו רגשי הזעם כנגד חברות הביטוח. מה שלא נזכר בכתבה, הוא שהדברים היו קיימים בעבר הרחוק וכבר במאה ה- 18 סרבו מבטחים לבטח בתי עץ בשל הסיכון הגבוה לשריפה.

כל זה כתוב בפרק ההסיטוריה של הביטוח המתאר את פעילותו של בנג'מין פרנקלין (כן, כן, גם הוא במבטחים) בעולם הביטוח.

מה שאני מנסה לומר בפוסט זה הוא, כי חברות הביטוח אינן חייבות לבטח כל מי שפונה אליהן בבקשה לביטוח ולמעשה גם אינן חייבות לנמק את סיבת הסירוב לביטוח.

לפעמים גם לסיכונים יוצאי דופן ניתן לפעמים למצוא פיתרן ביטוחי בעיקר בעזרת יועצי ביטוח וסוכנים גדולים.

הגישה המומלצת מבחינתי היא תכנון ומחשבה מראש במקום כעס על חברות הביטוח שאינו פותר בעיות אלא לפעמים מביא אפילו לתוצאה הפוכה.

בברכת המשך שבוע נהדר

שלכם

קטיה שורצמן, יועצת לניהול סיכונים

ומנהלת אתר ביטוח

  

טיפים להתנהלות מול מבטחים

על מנת להימנע מצרות מיותרות במיצוי הזכויות מול חברת הביטוח, להלן מספר טיפים העשויים להקל על החיים שלכם כמבוטחים:

1. לא להסתמך על הבטחות בעל פה - לקבל אישור בכתב לכל הבטחה או הסבר העשויים להשפיע על הזכויות שלכם כלפי חברת הביטוח.
2. לא לשקר - למסור את כל המידע המבוקש מכם במועד ההתקשרות.
3. לקרוא את הפוליסה ולפי הצרך להגיש לסוכן הביטוח בקשה בכתב לתקן את הדברים שאינם תואמים את הסיכום או שאינם נכונים.
4. לשמור העתק מכל מסמך שנמסר לחברת הביטוח וכל מסמך שהתקבל מחברת הביטוח.
5. לעדכן את הסכומים ואת תאור הרכוש המבוטח מדי פעם לפי הצורך בהתאם לשינויים ברכוש, בערכו וההתחייבויות החוזיות הקשורות בביטוח.
6. לבדוק תנאי ביטוח ומחירים לפני חידוש הביטוח ולא לאחר שהביטוח כבר חודש.
7. לבקש מחברת הביטוח לוודא, כי המיגן שלכם עומד בדרישות הביטוח ולקבל על כך אישור בכתב.
8. לא לבטח רכוש בסכום הנמוך מערכו על מנת לחסוך בעלות הביטוח. חיסכן בעלויות נתן להשיג באמצעות סקר שוק וקבלת הצעות מחיר מסוכנים שונים  לפני חידוש הביטוחאו הגדלת סכום ההשתתפות העצמית.
9. לעמוד בתנאי המיגן שנקבעו בפוליסה.
10. לשלם את הפרמיה בזמן.

בפוסט הבא: מי היה הראשון שנמנע מביטוח בתי עץ?


בברכת שבוע טוב


שלכם


קטיה שורצמן, מנהלת תוכן אתר ביטוח